Кліматична криза спричиняє колапс страхового ринку: виплати сягнули рекордних сум

На початку 2025 року британські страховики виплатили рекордну суму в 226 мільйонів фунтів стерлінгів за страховими випадками, пов'язаними з погодними умовами, лише за три місяці. Буря Еовін завдала значної шкоди Ірландії та Шотландії, залишивши без електропостачання майже мільйон домівок. Це став восьмий квартал поспіль, коли виплати за майнові збитки перевищили 100 мільйонів фунтів стерлінгів.

Ситуація не обмежується лише Великою Британією. У Техасі власники будинків зіткнулися зі зростанням страхових внесків на 43% з 2023 року. Очікується, що до 2025 року середня вартість страхового полісу зросте на 500 доларів на рік. Страховики виплатили 41 мільярд доларів за збитки від катастроф за п'ять років, переважно через градові бурі, урагани та повені. У Каліфорнії великі страхові компанії, такі як State Farm та Allstate, взагалі припинили видачу нових полісів через ризики лісових пожеж.

Зміни клімату дестабілізують страхову галузь, роблячи страхове покриття недоступним або занадто дорогим у зонах підвищеного ризику. Попри переконливі наукові докази, дехто все ще вважає кліматичні зміни містифікацією або віддаленою загрозою. Така думка небезпечно розходиться з реальністю, адже катастрофи, спричинені кліматом, вже руйнують життя, економіки та галузі по всьому світу.

Страхові ринки, які колись були стабільними опорами управління ризиками, тепер не витримують вартості цих подій. Цілі регіони стають занадто ризикованими для страхування, а страхові внески зростають для мільйонів людей. У 2023 році природні катастрофи спричинили загальні збитки на 380 мільярдів доларів у світовому масштабі, з яких страхуванням було покрито лише 118 мільярдів.

Перестрахувальники, які надають резервне покриття страховикам, підвищують ціни та посилюють умови. Це призводить до підвищення внесків або скасування покриття для споживачів. Малі та середні підприємства особливо вразливі — багато хто стикається зі стрімким зростанням страхових внесків або втратою покриття після послідовних кліматичних катастроф.

«Страховий розрив» — зростаюча різниця між загальними збитками та фактичним страховим покриттям — особливо помітний у країнах, що розвиваються, де понад 90% збитків від стихійних лих залишаються незастрахованими. Навіть у заможніших країнах страховики відмовляються від зон підвищеного ризику.

Зміни клімату впливають не лише на майно, але й на здоров'я людей. Спека, лісові пожежі та повені призводять до збільшення травм, захворювань і смертей. Страховики життя та здоров'я спостерігають зростання претензій та зобов'язань. У Японії страхові компанії запровадили «страхування від теплового удару», яке передбачає виплати у разі госпіталізації через екстремальну спеку. За один спекотний день у червні 2022 року майже 7000 осіб придбали такі поліси.

Зростає кількість звернень щодо психічного здоров'я. Люди, які пережили кліматичні катастрофи, часто страждають від травм, тривоги та депресії, що призводить до збільшення потреби в консультаціях та медикаментах.

Фермери перебувають на передовій кліматичних змін. Посухи, повені та екстремальні погодні умови знищують врожаї та худобу, що призводить до збільшення страхових виплат. У США виплати за страхуванням врожаю зросли з менш ніж 3 мільярдів доларів у 2002 році до понад 19 мільярдів у 2022 році.

В Індії мільйони фермерів покладаються на державне субсидоване страхування врожаю. Проте багато хто залишається незастрахованим або недостатньо застрахованим, що робить їх вразливими до кліматичних потрясінь. Між 2015 та 2021 роками Індія втратила 33,9 мільйона гектарів посівів через надмірні опади та ще 35 мільйонів гектарів через посуху.

Страхова галузь перебуває на роздоріжжі. Для збереження життєздатності вона повинна інвестувати в краще моделювання кліматичних ризиків, виступати за посилення будівельних норм та адаптуватися до нової кліматичної реальності. Деякі компанії просувають державно-приватне партнерство для створення стійкої інфраструктури та забезпечення резервного покриття для ризиків, які неможливо застрахувати. Інші відмовляються від інвестицій у викопне паливо та пропонують знижки на страхові внески за кліматичну модернізацію будинків.

Проте без значного скорочення викидів парникових газів цих заходів може бути недостатньо. Як зазначається в одному зі звітів, «подолання страхового розриву для найбільш вразливих до змін клімату» є зараз невідкладним пріоритетом для страховиків у всьому світі.